Chattering Class Diaries

暮れから正月にかけてこの問題についてずいぶん考えさせられることが身辺に起こったので、新年最初のブログはこのテーマで書いてみたい。

暮れに独居する義母が肺炎で近くの病院に入院した。12月に入ってからどうもセキが抜けない状態が続き、妻が日中も夜間も相当の時間義母のもとに付き添っていたが、どうもいっこう状態がよくならない。妻も体調を崩し、思い余って知人に医師を紹介してもらって往診してもらった。その医師は看護士と共に義母の住居に往診してくれ、テキパキと採血し、結果が出た夕刻に「これは肺炎なので明日すぐ入院して下さい。近所のS病院の救急に連絡しておきます」という連絡をしてきてくれた。翌朝「私は病気ではない」「入院なんかするほどのことではない」と義母がぐずったが、その医師が駆けつけてきてくれて説得してくれたおかげでようやく私の運転するプリウスでS病院の救急病棟に入院と相成った。病院のレントゲンで肺に影が見つかったが、CTスキャンを撮ったところ左肺の下の裏側に病巣が見つかった。二度も駆けつけてくれた医師にはほんとうに感謝感謝だ。

妻が「やっと夜は家に帰ってベッドで眠ることができるようになった」とホッとしたのもつかの間、義母は5日後に退院してきた。義母には軽度のボケがある。19年前私の実父が脳内出血で入院したら急にボケてきた記憶があるので、義母が入院した際一番恐れたのはボケの進行だ。早めの退院の一因は病院側がこのまま入院させておくと義母のボケが進行することを避けたかったからではないかと考えている。

年末になってインドネシアから義理の甥の一家が帰省してきた。義理の甥は現地の華僑系建材会社オーナーの長女と結婚し、現在は独立して現地で事業をやっている。「建材会社」というと日本では住宅部品の総合卸のようなイメージだが、彼女の実家はジャングルから原木を伐採するところから建材の製造までやっているが、住宅部品の方はこれからの事業だ。一族で経営する企業が炭鉱をやっていたり、彼女自身ヒマシ油の原料となるトウゴマのプランテーション事業をやっていたりと、建材会社というよりはむしろ「資源開発」をやっている企業グループといったほうが良いのかもしれない。

一悶着あったが元日に義母を説得して家に連れてきて、息子夫婦や義理の甥の家族もよんで家族でささやかな食事会をやった。曾孫たちに囲まれてワイワイやっているうちに、帰る頃には義母の機嫌は著しく好転していた。

以前イギリスの歴史家のアーノルド・トインビーが近代社会は老人を隔離して不幸にする社会だといったことをどこかの対談で語っていたが、確かに大家族制のもとでは、特に家事を任せられる使用人を抱えることのできる裕福な層の大家族においては、老人は始終家族に囲まれ、面倒な事は使用人が処理してくれるので、幸せそうにしている。義母もつかの間ではあってもそのような時間が過ごせたわけだ。

この食事会、70歳になる義理の甥の母親（つまり私の妻の従姉妹）が体調を崩し同席出来なかった。食事会の傍らで義理の甥の奥さんに議論をふっかけられた。

彼女：　日本がこれから高齢化するということはみんなわかっている。Great auntie（大叔母、義母のこと）にしてもオカアサン（彼女の義母、つまり妻の従姉妹）にしても、私たちは日本にいるわけではないので四六時中面倒を見ているわけには行かない（日本にやってきたらオカアサンがダウンし、その面倒を見ることになったので結構印象がきつかったのだろう）。インドネシアは人が余っているのだから、人を募集して日本でお手伝いさんをやるための基本的なトレーニングを行なって日本にお手伝いさんを派遣することを考えている。その目的でインドネシアでNPOを設立しようと思うがどう思う？（いいところに目をつけましたねぇ）

私：　香港やシンガポールでは政府がそういう言うことを認識して、システムを作ってフィリピンやインドネシアからお手伝いさんを導入しているが（このあたりの話は当ブログのエントリー「適材適所は世界から」ご参照 http://mumbaikar.asablo.jp/blog/2009/12/07/4745996　）、日本ではこのシステムがない。例外は在日の大使館員や外国企業の一定以上の地位にある人達で、彼らにはお手伝いさんの身元保証人になって連れてこられる出入国管理法の例外規定の適用がある。NPOを作ってトレーニングをしてもそもそもその人達に日本のビザが下りない。最近日本政府は老人介護のために外国人のヘルパーの導入を認めているが、2年たった所で日本人でも厳しい介護士の試験を日本語で受験して合格しなければならず、ほとんどの人はこれに合格できなので2年で帰国している。

彼女：　なんで一番困るだろうあなた達が運動を起こして政府を動かさないのか？（痛いところをついて来ましたねぇ）

私：　日本は民主国家だ。雇用や治安維持のため外国人の雇用を極力制限すべきだという議論があるかぎり、外国人を特にこの種の職種で大量雇用することはなかなか認められないと思う。外国人導入制限論は日本では極めて根強い。

彼女：　それでは日本はこれからどうするのだ？（傍らによってきた義理の甥をつかまえて）あなた、オカアサンのことをこれからどうするのかもっと真剣に考えてよ。インドネシアに来てもらっても構わないけど、オカアサン英語ばっかりでしゃべるのいやだっていってるし（義理の従姉妹はアメリカに住んでいた経験を生かし、英語の私塾をやっていたくらいなのだが「やはり日本語の世界に住みたい」と言っている）。

私：　日本がいつまでたってもダメだからマレーシアのMalaysia my second home（マレーシア我が第二の故郷）プログラムでマレーシア移住もありうべしだ。これだと300万円くらいマレーシアの銀行に預金すれば永住権が取れる（後述するように永住権は私の間違いで、延長可能の10年のビザが発給される）。

彼女：　そんなプログラムがあるとは知らなかった。インドネシアと違ってマレーシアなら街中を散歩しても安全だし、清潔だし、それは良いプログラムだ（話をそらせられたぁ）

参考： Malaysia my second home （略称MM2H）はマレーシア観光省が管轄するプログラム。現状60歳以上でマレーシアと国交のある国の国民であれば、マレーシアの銀行に15万リンギ（約360万円）の定期預金を置き、本国に50万リンギ（約1,200万円）以上の資金と毎月1万リンギ（約24万円）の収入があることが証明できれば、10年有効の入国査証が発給される。この入国査証受給者は永住権に近い資格を取得できるので、この入国査証を持っていると、マレーシアにおける不動産の取得、投資、雇用（ただしフルタイムの雇用は不可）が可能になる。更に自動車の輸入関税が免税になるなどの特典がある。詳細はマレーシア政府観光省のウェブサイト　http://www.mm2h.gov.my　ご参照。日本語ページ　http://www.mm2h.gov.my/japanese/　もあるが、英語ページが本ページなのでこちらのほうが内容が充実している。

MM2Hの話は苦しまぎれにした話だが、老人介護の問題やそれをどう実際に対処してゆくのか、その費用をどのように捻出してゆくのかは極めて重要な問題だ。

確かに数千万円の頭金を積めばそれなりの老人ホームに入居できる。

しかしその数千万円が調達できない人に対してどのような体制で臨める状態なのだろうか？介護保険で提供されるサービスレベルのアップに外国人をもっと積極的に使わないのか？（この主張については上記「適材適所は世界から」や「野口悠紀雄の近著を読む—日本の進路についての処方箋[追録]」 http://mumbaikar.asablo.jp/blog/2010/07/27/5253261 を参照願いたい）

その数千万円が調達できるだけの資産がある人は、どうやってその資産を現金化すれば良いのだろうか？売却するしか手はないのか？

実は売却しなくてもすむ場合がある。リバースモーゲージというシステムを使うことだ。

この機会にリバースモーゲージのことを調べてみた。リバースモーゲージとは自宅を抵当に入れて金融機関からお金を借りる際の一つの仕組みだ。元利の返済が資産を手放す事態になるまで免除されるシステムだ。リバース（逆転）と言われる理由は、通常の融資では、月日の経過とともに返済が進み借入残高が減るものが、リバースモーゲージでは逆に借入が積み上がってゆくからだ。債務の弁済は借り手が死んだ時点で抵当に入っている資産を売却して実施する。残りがあれば相続人に分割することになる。詳細はウィキペディアのリバースモーゲージの項
http://ja.wikipedia.org/wiki/%E3%83%AA%E3%83%90%E3%83%BC%E3%82%B9%E3%83%A2%E3%83%BC%E3%82%B2%E3%83%83%E3%82%B8
をご参照願いたい。

ところが調べてみて驚いた。

[以下は東京都在住を前提にして書かれているので、他府県在住者には当てはまらない部分があると思われます]

東京都社会福祉協議会が運営する「不動産担保型生活資金貸付事業」というのがある。これがまるで使えない。金利は「年3%又は当該年度における4月1日時点の長期プライムレートのいずれか低い方を基準として定めます」と極めてリーズナブルなのだが、前提は「同居人は、配偶者か、借受人もしくは配偶者の親に限ります」ということなので老人夫婦のみの世帯で、「マンションのような区分所有建物は、本制度の貸付対象とはなりません」ということなので一戸建てに住んでいなくてはならず（東京のようにマンション居住者が多い所ではまるで使えない）、担保不動産が「現に居住する自己所有の不動産（土地と建物）」という要件を満たしてないとだめなので、介護付きの施設に引っ越すための頭金の借入には使えないということになる。まるでツカエマセンねぇ。

中央三井信託銀行の「リバースモーゲージ（住宅担保型老後資金ローン）」というのがあるが、対象が満83歳以下ということなので87歳の義母は対象外だ。対象となる地域が東京都・神奈川県・千葉県・埼玉県・愛知県・大阪府・京都府・兵庫県となっているのに、担保の対象となる不動産が「お客様所有の土地付一戸建住宅」というのもツカエナイ。そもそも中央三井信託銀行は住友信託銀行と4月1日に合併を決めているので、新体制のもとリバースモーゲージがどうなるの状況は流動的だ。

東京スター銀行の「充実人生」新型リバースモーゲージというのがあるが、「契約者ご本人さまが55歳以上80歳以下」と書いてあるのでこれまた義母は対象外だ。

西武信用金庫の「リバースモーゲージタイプローン 『生きいきライフ』」。これまた融資の担保になるのは一戸建て住宅で、80歳未満の方。より地域密着型のはずの信金がこれではイケマセンネェ。

いずれのケースも日本の金融機関の悪いクセでどうも連帯保証人が必要だ。そもそも金利で担保不足になるリスクをカバーしているのではないのか？社会福祉協議会は社会政策でリバースモーゲージをやっているのではないか？

「今こそ社会政策の拡大を(1/3)」 http://mumbaikar.asablo.jp/blog/2009/04/11/4238642 などのエントリーから明らかなように、私は原則的にはリチャード・クーのバランスシート不況論の主張に賛成するものだが、こういうことを見ると改めて日本の金融機関の努力不足が印象的だ。なかなかお金を借りてくれない大企業相手より、地道に個人向け金融商品の使い勝手を上げる知恵をひねれないものか。

そんなことを正月3が日の間に思った。